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湖南法治報(bào)訊（通訊員 楊妮亞）貸款到期續(xù)簽合同，為何保證人“全身而退”?是什么操作讓銀行數(shù)百萬(wàn)巨額債權(quán)“懸在空中”?近日，慈利縣人民法院審結(jié)一起金融借款合同糾紛案引發(fā)金融行業(yè)廣泛關(guān)注。因忽視《中華人民共和國(guó)民法典》核心條款，一家銀行數(shù)百萬(wàn)的擔(dān)保權(quán)益化為泡影。

貸款展期釀糾紛，擔(dān)保責(zé)任成焦點(diǎn)

2021 年 3 月，慈利某銀行與生安賽某公司簽訂了一筆 500 萬(wàn)元的借款合同，約定同年 9 月 1 日到期。為確保債權(quán)安全，卓某出具了《保證承諾書(shū)》，李某華出具了《共同債務(wù)人承諾書(shū)》，二人皆承諾對(duì)該筆借款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。然而，借款到期時(shí)，生安賽某公司陷入財(cái)務(wù)困境，無(wú)力按時(shí)償還貸款。

面對(duì)企業(yè)的還款難題，銀行與生安賽某公司協(xié)商，決定將還款期限展期至 2023 年 8 月 22 日。但在這一過(guò)程中，銀行卻疏忽了一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié) —— 未要求保證人卓某和李某華重新簽署任何書(shū)面協(xié)議，以確認(rèn)其對(duì)展期后的債務(wù)繼續(xù)承擔(dān)保證責(zé)任。隨著時(shí)間推移，生安賽某公司最終仍未能清償債務(wù)，銀行無(wú)奈之下，將生安賽某公司、卓某、李某華一同訴至法院，要求他們連帶償還本息共計(jì) 400 余萬(wàn)元，并主張對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。

法院審理明規(guī)則，保證期間成關(guān)鍵

法院經(jīng)審理后，將案件的爭(zhēng)議焦點(diǎn)聚焦于卓某、李某華的保證責(zé)任是否因保證期間屆滿(mǎn)而消滅。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百九十二條規(guī)定，保證期間自原合同約定的債務(wù)履行期屆滿(mǎn)之日起算。在該案中，原合同明確約定的還款日為 2021 年 9 月 1 日，且約定的保證期間為 2 年，這意味著保證期間至 2023 年 9 月 1 日屆滿(mǎn)。

同時(shí)，《中華人民共和國(guó)民法典》第六百九十五條規(guī)定，債權(quán)人與債務(wù)人變更主合同履行期限，必須經(jīng)保證人書(shū)面同意。而在此次糾紛中，銀行與生安賽某公司單方面協(xié)商展期，并未取得保證人卓某和李某華的書(shū)面確認(rèn)，因此，保證期間仍應(yīng)按照原合同計(jì)算。

此外，慈利某銀行于 2024 年 4 月 23 日才提起訴訟，此時(shí)距離原合同保證期間屆滿(mǎn)日(2023 年 9 月 1 日)已過(guò)去半年之久，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了法律規(guī)定的保證期間?；谝陨鲜聦?shí)和法律依據(jù)，法院最終認(rèn)定卓某、李某華的保證責(zé)任已消滅。

銀行失權(quán)遭敗訴，巨額債權(quán)陷困境

基于審理查明的事實(shí)和適用的法律規(guī)定，慈利縣人民法院作出一審判決：生安賽某公司需償還借款本息，慈利某銀行對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán);但對(duì)于慈利某銀行要求卓某、李某華承擔(dān)連帶清償責(zé)任的訴訟請(qǐng)求，法院予以駁回。

慈利某銀行對(duì)一審判決不服，隨即上訴至張家界市中級(jí)人民法院。然而，二審法院經(jīng)審理后，最終判決駁回上訴，維持原判。這意味著，銀行因自身操作疏忽，痛失四百余萬(wàn)元的擔(dān)保權(quán)，巨額債權(quán)僅依靠生安賽某公司的抵押物及還款能力來(lái)實(shí)現(xiàn)，面臨著巨大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

案例敲響警示鐘，法律風(fēng)險(xiǎn)需防控

這起案件為金融機(jī)構(gòu)、保證人以及普通民眾都帶來(lái)了深刻的啟示。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，規(guī)范展期操作刻不容緩。在貸款展期時(shí)，如果存在保證擔(dān)保，務(wù)必重新取得保證人的書(shū)面同意或簽訂補(bǔ)充協(xié)議。該案中，慈利某銀行正是因?yàn)楹鲆暳吮ＷC人的權(quán)益，未遵循法定程序，才導(dǎo)致四百余萬(wàn)元擔(dān)保權(quán)落空，遭受了重大損失。在日常業(yè)務(wù)操作中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆娠L(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和運(yùn)用，確保每一個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)都符合法律規(guī)定，避免因程序瑕疵而喪失實(shí)體權(quán)利。

對(duì)于保證人來(lái)說(shuō)，及時(shí)確認(rèn)責(zé)任范圍至關(guān)重要。保證人需時(shí)刻密切關(guān)注主合同的履行情況，一旦發(fā)現(xiàn)債務(wù)展期或發(fā)生其他變更，應(yīng)主動(dòng)、及時(shí)地確認(rèn)自身責(zé)任是否延續(xù)，切不可因 “被動(dòng)展期” 而承擔(dān)不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。在簽署任何保證文件前，務(wù)必仔細(xì)研讀條款，明確自身權(quán)利義務(wù);在保證期間內(nèi)，若發(fā)現(xiàn)主合同出現(xiàn)變動(dòng)，應(yīng)積極與債權(quán)人和債務(wù)人溝通，以書(shū)面形式確認(rèn)自身責(zé)任范圍，留存相關(guān)證據(jù)，防范可能出現(xiàn)的超期擔(dān)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于普通民眾而言，了解 “保證期間” 規(guī)則是維護(hù)自身權(quán)益的基礎(chǔ)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第六百九十三條規(guī)定，債權(quán)人未在保證期間內(nèi)主張權(quán)利的，保證人免除責(zé)任。這就提醒無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)還是個(gè)人出借人，都必須在保證期間內(nèi)通過(guò)訴訟、仲裁等合法方式明確主張權(quán)利，否則將可能面臨權(quán)利無(wú)法得到法律支持的后果。

該案主審法官?gòu)?qiáng)調(diào)：“保證期間是法律為平衡債權(quán)人、債務(wù)人、保證人三方利益設(shè)定的‘權(quán)利保質(zhì)期’。金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作中應(yīng)嚴(yán)格遵循法律程序，避免因程序瑕疵導(dǎo)致實(shí)體權(quán)利喪失。普通民眾作為保證人時(shí)，亦需留存相關(guān)證據(jù)，防范超期擔(dān)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)?！? 法院通過(guò)對(duì)此案的公正裁判，既保障了抵押權(quán)的合法實(shí)現(xiàn)，維護(hù)了銀行在抵押物范圍內(nèi)的權(quán)益，又嚴(yán)守保證期間制度，確保了保證人的合法權(quán)益不受不當(dāng)侵害，維護(hù)了市場(chǎng)交易秩序的公平性。金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體應(yīng)以此為鑒，強(qiáng)化法律風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在法律框架內(nèi)開(kāi)展金融活動(dòng)，共同促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

作者：楊妮亞

責(zé)編：王輝

一審：曾金春

二審：伏志勇

三審：萬(wàn)朝暉

來(lái)源：湖南法治報(bào)